Publié le et rédigé par Cyril Jarnias
Le Portugal est devenu une destination de choix pour de nombreux investisseurs étrangers souhaitant acquérir un bien immobilier. Que ce soit pour une résidence principale, secondaire ou un investissement locatif, le marché immobilier portugais offre de belles opportunités. Cependant, obtenir un financement immobilier en tant qu’étranger peut sembler complexe. Cet article vous guidera à travers les étapes clés pour réaliser votre projet immobilier au Portugal.
Le rêve portugais à portée de main : Les étrangers peuvent-ils obtenir un prêt immobilier ?
La bonne nouvelle est que oui, les étrangers peuvent obtenir un financement immobilier au Portugal. Les banques portugaises sont généralement ouvertes aux demandes de prêt des non-résidents, bien que les conditions puissent être légèrement différentes de celles appliquées aux résidents portugais.
Le processus d’obtention d’un prêt immobilier au Portugal pour un étranger se décompose en plusieurs étapes :
- La première simulation
- Le comparatif des offres sur le marché
- La pré-approbation
- L’expertise immobilière
- L’accord définitif de prêt immobilier
Chacune de ces étapes comporte des spécificités qu’il est important de connaître pour maximiser vos chances d’obtenir le financement souhaité. Par exemple, contrairement à la France, la pré-approbation bancaire au Portugal n’aboutit pas toujours sur un accord de prêt définitif. Elle est liée à l’étude de votre profil d’emprunteur et non au crédit en soi.
Bon à savoir :
Les banques portugaises demandent généralement un apport personnel d'environ 10 % à 15 % du prix du bien immobilier. Votre profil peut influencer cette exigence, il est donc important de bien préparer votre dossier.
Le dossier qui fait la différence : Quels documents faut-il fournir ?
Pour obtenir un financement immobilier au Portugal, vous devrez constituer un dossier solide. Voici la liste des documents généralement requis :
- Pièce d’identité (passeport ou carte d’identité)
- Dernière déclaration d’impôt (portugaise ou étrangère)
- Contrat de travail, déclaration de l’employeur ou déclaration d’activité pour les indépendants
- Dernières fiches de paie (généralement les 3 dernières)
- Relevés bancaires des 3 derniers mois
- Justificatifs de patrimoine et d’épargne
- Compromis de vente du bien que vous souhaitez acquérir
Il est fortement recommandé de faire traduire ces documents par un traducteur assermenté en portugais. Cela facilitera grandement le traitement de votre dossier par les banques locales.
De plus, vous devrez obtenir un numéro fiscal portugais (NIF – Número de Identificação Fiscal) avant de pouvoir réaliser toute transaction immobilière au Portugal. Ce numéro est indispensable pour ouvrir un compte bancaire local, ce qui sera probablement nécessaire pour votre financement.
Bon à savoir :
Certaines banques peuvent demander des documents supplémentaires en fonction de votre situation personnelle. Il est préférable de préparer un dossier le plus complet possible pour éviter les allers-retours et accélérer le processus.
Les clés du succès : Quelles sont les conditions pour décrocher votre prêt ?
Les banques portugaises évaluent plusieurs critères pour déterminer votre éligibilité à un prêt immobilier. Voici les principaux points sur lesquels elles se baseront :
1. Votre capacité d’endettement
Au Portugal, le taux d’effort (taxa de esforço) est un élément crucial. Il s’agit du pourcentage de vos revenus mensuels que vous pouvez consacrer au remboursement de votre prêt. Généralement, les banques considèrent qu’il ne doit pas dépasser 30% à 35% de vos revenus nets.
2. La durée du prêt
L’âge limite pour obtenir un prêt immobilier au Portugal est souvent fixé à 75 ans à la fin du prêt. Si vous êtes jeune, vous pourrez peut-être bénéficier de durées de prêt plus longues, allant jusqu’à 40 ans dans certains cas.
3. Le montant de l’apport personnel
Comme mentionné précédemment, les banques portugaises demandent généralement un apport de 10% à 15% du prix du bien. Cependant, ce pourcentage peut varier en fonction de votre profil et du bien convoité.
4. La valeur du bien
Les banques portugaises accordent une grande importance à l’évaluation du bien que vous souhaitez acquérir. Cette évaluation, réalisée par un expert agréé, déterminera le montant maximum que la banque pourra vous prêter (généralement environ 90% de la valeur la plus basse entre le prix d’achat et l’évaluation).
5. Votre historique bancaire
Les banques examineront attentivement votre historique bancaire des derniers mois. Il est donc crucial d’éviter les découverts, agios ou autres incidents bancaires avant de faire votre demande de prêt.
Bon à savoir :
Les taux d'intérêt pour les prêts immobiliers au Portugal varient généralement entre 3,5% et 4% pour les non-résidents. Ces taux peuvent être légèrement supérieurs à ceux proposés aux résidents portugais, mais restent compétitifs par rapport à d'autres pays européens.
Stratégies gagnantes pour optimiser votre financement
Pour maximiser vos chances d’obtenir le meilleur financement possible, voici quelques conseils :
- Comparez les offres de plusieurs banques : Ne vous limitez pas à une seule banque. Les conditions peuvent varier significativement d’un établissement à l’autre.
- Envisagez de faire appel à un courtier spécialisé : Un professionnel connaissant bien le marché portugais pourra vous aider à négocier les meilleures conditions.
- Préparez un dossier irréprochable : Plus votre dossier sera complet et bien présenté, plus vous aurez de chances d’obtenir une réponse favorable rapidement.
- Considérez l’ouverture d’un compte bancaire au Portugal : Cela peut parfois faciliter l’obtention d’un prêt et vous permettre de bénéficier de meilleures conditions.
- Soyez attentif aux frais annexes : N’oubliez pas de prendre en compte les frais de dossier, d’assurance emprunteur et autres frais liés à l’acquisition immobilière au Portugal.
Il est important de noter que le processus d’obtention d’un prêt immobilier au Portugal peut prendre plusieurs semaines, voire quelques mois. Il est donc recommandé de commencer vos démarches bien en amont de votre projet d’achat.
Bon à savoir :
Si vous envisagez d'investir dans l'immobilier de luxe au Portugal, sachez que certaines banques proposent des conditions spéciales pour les biens haut de gamme. N'hésitez pas à vous renseigner sur ces offres spécifiques.
Obtenir un financement immobilier au Portugal en tant qu’étranger est tout à fait possible, à condition de bien se préparer et de comprendre les spécificités du marché local. Avec un dossier solide, une bonne compréhension des critères d’évaluation des banques et éventuellement l’aide d’un professionnel, vous pourrez concrétiser votre projet immobilier dans ce magnifique pays.
Le marché immobilier portugais offre de belles opportunités, que ce soit pour une résidence principale, secondaire ou un investissement locatif. Avec les bonnes informations et une préparation adéquate, votre rêve d’acquérir un bien au Portugal peut devenir réalité, ouvrant la porte à une nouvelle vie sous le soleil lusitanien.
N'hésitez pas à me contacter pour bénéficier de mon expertise sur l'immobilier international au Portugal. Je pourrai vous guider à travers les subtilités du marché portugais, vous aider à trouver le financement le plus adapté à votre situation et vous accompagner dans toutes les étapes de votre projet d'acquisition immobilière au Portugal. Ensemble, nous transformerons votre rêve portugais en réalité !
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Cyril Jarnias est un expert indépendant en gestion de patrimoine internationale avec plus de 20 ans d'expérience. Expatrié, il se consacre à aider les particuliers et les chefs d'entreprise à construire, protéger et transmettre leur patrimoine en toute sérénité.
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Grâce à son expertise, il offre des conseils avisés pour optimiser la gestion patrimoniale de ses clients. Cyril Jarnias est également reconnu pour ses interventions dans de nombreux médias prestigieux tels que BFM Business, les Français de l’étranger, Le Figaro, Les Echos ou encore Mieux vivre votre argent, où il partage ses connaissances et son savoir-faire en matière de gestion de patrimoine.
